Decreto sobre cláusulas suelo
16 enero, 2017
Convocatoria Junta General Ordinaria
15 marzo, 2017

Cláusulas Suelo Preguntas y respuestas Cláusulas suelo en Albacete

Cláusulas suelo

Cláusulas suelo, pinche aquí para ver el Ver el Real Decreto de Protección de los Consumidores en materia de cláusulas suelo 

¿QUÉ PUEDO RECLAMAR?

El real decreto Ley únicamente facilita la devolución de las cantidades que indebidamente le haya cobrado el banco, con motivo de la cláusula suelo. No se contempla la posibilidad de que se devuelvan las cantidades que nos han cobrado en base a otras cláusulas declaradas abusivas.

¿QUIÉN PUEDE RECLAMAR? 

Únicamente aquellos que tengan la condición de consumidores; se excluyen los préstamos celebrados por personas jurídicas o personas físicas cuando lo hacían con motivo de su actividad profesional.

¿CÓMO HE DE RECLAMAR?

El mecanismo de reclamación no está del todo claro, ya que el Real Decreto indica que serán los bancos quienes deban implantar un sistema de reclamación previa, que tendrá un carácter voluntario y que deberá dar a conocer a los consumidores afectados.

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Cláusulas suelo en Albacete

Por lo tanto, habremos de esperar a que los propios bancos, configuren dicho sistema, sobre el que,  la norma no nos da muchas más pistas, salvo lo que intuimos es un llamamiento a que den cierta publicidad a dicho sistema para que los afectados puedan usarlo, así el Real Decreto Legislativo establece que en un mes, deberán estar previstos estos procedimientos y que para ello, las entidades bancarias deberán disponer de un departamento para atender las reclamaciones presentadas por sus clientes.

Asimismo la norma establece que los bancos deberán poner a disposición de sus clientes, en todas las oficinas abiertas al público, así como en sus páginas web, la información relativa a la existencia del departamento referido, con indicación de su dirección postal y electrónica la descripción concreta del sistema que cada entidad ponga en marcha, así como la posibilidad de acogerse a él para aquellos clientes que tengan las cláusulas suelo incluidas en sus contratos.

Ahora bien,  desde Abogados Albacete les recomendamos no confiarse, pues el hecho  de que se requiera que se de difusión al sistema, no significa, que el banco vaya a informarle personalmente de si usted está afectado y entendemos que se limitaran a dar la información genérica a la que nos hemos referido en el párrafo anterior, mediante la inserción de anuncios en los tablones de la entidad, entremezclados con la publicidad de sus productos.

Con lo cual, nuestra recomendación es que en lo sucesivo revise con atención cualquier comunicación bancaria, sea del tipo que sea, pregunte en su oficina y si no recibe respuesta, acuda a su abogado para que formule reclamación formal frente a la entidad, por escrito y dejando constancia de la presentación de la misma.

¿PUEDO IR A RECLAMAR MAÑANA MISMO?

La reclamación puede formularse en el momento que se quiera, hoy mismo si lo desea.

Ahora bien, el Real Decreto establece;

  • Por un lado, una duración máxima del procedimiento extrajudicial de 3 meses; desde que usted formule la reclamación el banco tiene tres meses para darle una solución.
  • y por otro da a los bancos un mes para poner en marcha un sistema para gestionar las reclamaciones, esto es hasta el 22 de febrero de 2017.

Así, si usted formula una reclamación antes de que ese sistema esté puesto en marcha o de la fecha indicada, (22 de febrero de 2017), el plazo de tres meses para responder a su reclamación, no empezará a contar hasta que el banco tenga puesto en marcha el departamento correspondiente.

Por ejemplo, si usted formula reclamación el 23/1/2017 el procedimiento no se dará por finalizado el 23/4/2017, sino el 22/5/2017, porque el plazo contará desde que el banco debió tener puesto en marcha el departamento para gestionar las reclamaciones.

 ¿Y UNA VEZ QUE HE RECLAMADO?

El Real Decreto Ley establece que una vez que el banco recibe la reclamación, deberá remitirle una comunicación en los 3 meses siguientes (a contar a partir de la fecha en la que se realizó la reclamación) en la que:

  • Si considera que se deben abonar cantidades, deberá calcular la cantidad a devolver, desglosando dicho calculo, indicando lo que se le devuelve (en concepto de cantidades indebidamente pagadas) y la cantidad en concepto de intereses que dichas cantidades hayan devengado.
  • Si considera que no deben abonarle nada, deberán explicarle las razones por las cuales ha adoptado tal decisión.

Posibles situaciones que podemos encontrarnos:

  • El banco me envía una carta con el calculo de lo que me va a devolver.

Usted deberá responder diciendo si está de acuerdo o no.

– Si está de acuerdo y se lo indica, el banco acordará con usted la devolución del dinero.

– Si no está de acuerdo puede rechazarlo y acudir a la vía judicial para reclamar las cantidades que usted estime correctas.

  • Han pasado 3 meses y el banco no me ha respondido.

Si pasados tres meses el banco no ha respondido a su reclamación, se entiende rechazada y por tanto al no existir acuerdo, podrá acudir a los tribunales de justicia para solicitar la devolución de las cantidades.

  • He recibido una carta del banco donde me dicen que no me van a devolver nada.

Sucede lo mismo que en caso de no haber respuesta, usted deberá acudir a los tribunales de justicia para reclamar la devolución del dinero.

  • Recibí una carta donde me decían la cantidad que me abonarían, la acepte y el banco me dice que me lo puede pagar en efectivo o mediante una medida compensatoria

Efectivamente el Real Decreto prevé que, una vez convenida la cantidad a devolver, el consumidor y la entidad de crédito podrán acordar la adopción de una medida compensatoria distinta de la devolución del efectivo.

En estos casos, el banco debe darle toda la información relativa a dicha “medida compensatoria” que desconocemos en qué consistirá y darle un plazo de 15 días para que usted diga si la acepta o no. En todo caso, la medida debe ser equivalente – en términos económicos- al valor del efectivo que le han ofrecido.

Solo se podrá adoptar la medida compensatoria, si usted lo acepta expresamente, por escrito, en un documento aparte y habiéndose cumplido los trámites de información y plazo.

  • Recibí una carta, donde me decían lo que me abonarían, lo acepte y han pasado tres meses sin que me hayan entregado nada.

Puede acudir a los tribunales a reclamar lo que se le adeuda, pues el banco ha reconocido que le correspondía ha pactado con usted el pago y finalmente no lo ha hecho efectivo.

Y SI NO QUIERO ACUDIR A ESTE SISTEMA ¿PUEDO RECLAMAR LA CLAUSULA SUELO ANTE LOS JUZGADOS COMO ANTES?

La respuesta a esta pregunta es positiva, siempre puede acudirse a la vía judicial, si bien, con la entrada en vigor del Real Decreto hemos de tener en cuenta algunas cuestiones.

294-x250Con anterioridad a la entrada en vigor de esta norma, cuando un consumidor acudía a los tribunales a reclamar la nulidad de la cláusula suelo y en consecuencia la devolución de las cantidades que había pagado demás, si obtenía una Sentencia favorable además se veía beneficiado por la condena en costas a la entidad bancaria, o lo que es lo mismo, que los costes de la reclamación, o parte de ellos (gastos de abogado, procurador, peritos…) los tenga que asumir la parte vencida en juicio, esto es, el banco.

Pues bien, con la nueva regulación se establece un nuevo sistema en materia de costas procesales para el caso de que el consumidor reclama al banco sin haber acudido primero al procedimiento extrajudicial que regula este Real Decreto y que explicamos a continuación.

  1. Si acudimos a la vía judicial y el banco nos da la razón en todo lo que solicitamos, sin oponerse a nuestra reclamación no tendrá que abonar costas procesales.
  2. Si acudimos a la vía judicial y el banco nos da la razón en parte pero discute parte de lo que solicitamos e ingresa en las cuentas del juzgado aquello que no discute, deberá abonar las costas si, cuando se dicte sentencia, el juez reconoce una cantidad mayor a la que el banco ofreció; ahora bien, si la sentencia no es más favorable, el banco no asumirá las costas.

¿Y QUÉ SUCEDE SI RECHAZO EL CALCULO QUE ME HA HECHO LA ENTIDAD BANCARIA?

Si rechaza el cálculo que hace la entidad bancaria, puede acudir a la vía judicial sin ninguna traba, si bien, en tal caso solamente se condenará en costas al banco si la sentencia que se obtenga es más favorable que la oferta que le hicieron.

¿PUEDO INTERPONER DEMANDA JUDICIAL MIENTRAS SE TRAMITA MI RECLAMACIÓN, PARA IR GANANDO TIEMPO?

No se puede interponer la demanda mientras se tramita el sistema previsto en el Real Decreto; podemos acudir o no a este sistema, pero una vez que hemos optado por la vía extrajudicial que venimos analizando hemos de esperar a su finalización para poder interponer demanda ante los tribunales.

¿QUÉ OCURRE SI YA HE INICIADO UN PROCEDIMIENTO JUDICIAL?

Si usted ya ha reclamado en vía judicial la nulidad de su cláusula suelo y tiene un procedimiento judicial iniciado, este seguirá su curso salvo que usted se ponga de acuerdo con el banco para paralizarlo y acudir al sistema establecido en el Real Decreto.

¿QUÉ COSTES TIENE ESTE PROCEDIMIENTO?

Ninguno, al igual que el procedimiento judicial este sistema es gratuito. La única diferencia es que no se exige expresamente que usted lleve abogado, si bien, es recomendable que lo haga, pues ello le permitirá confiar en que su decisión será la más acertada y estar seguro de que lo que le ofrecen es lo justo.

En cualquier caso, como es lógico, el coste de un abogado que supervise este procedimiento y le asesore no es el mismo que el coste de defenderle en un procedimiento judicial, con lo cual; no merece la pena que se arriesgue a negociar con el banco usted sólo, cuando en su día ya le “colaron”  las cláusulas abusivas y le han estado cobrando demás durante todo este tiempo.

¿QUIÉN DEBE ASUMIR LOS GASTOS DE NOTARÍA Y REGISTRO?

Nada dice el Real Decreto a este respecto, por lo que abundando en lo que hemos dicho en líneas precedentes, es recomendable que consulte con un abogado a fin de que negocie también esta cuestión.

Lo único que prevé el decreto en cuanto a los costes de formalización de la escritura pública y la inscripción registral que, se derive del acuerdo entre la entidad financiera y el consumidor es que este, devengará exclusivamente los derechos arancelarios notariales y registrales correspondientes, a un documento sin cuantía y a una inscripción mínima, cualquiera que sea la base.

REPERCUSIÓN FISCAL DE LAS DEVOLUCIONES ACORDADAS A TRAVÉS DEL PROCEDIMIENTO PREVISTO EN EL REAL DECRETO

El Real Decreto establece que las entidades de crédito deberán informar a sus clientes de que las devoluciones acordadas pueden generar obligaciones tributarias.

Y también establece que estos informen a la Agencia Estatal de la Administración Tributaria la información relativa a las devoluciones acordadas.

216x276Así mismo, el Real decreto que venimos analizando dispone modificaciones en la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio quedando la misma con la siguiente redacción:

«Disposición adicional cuadragésima quinta. Tratamiento fiscal de las cantidades percibidas por la devolución de las cláusulas de limitación de tipos de interés de préstamos derivadas de acuerdos celebrados con las entidades financieras o del cumplimiento de sentencias o laudos arbitrales.

  1. No se integrará en la base imponible de este Impuesto la devolución derivada de acuerdos celebrados con entidades financieras, en efectivo o a través de otras medidas de compensación, junto con sus correspondientes intereses indemnizatorios, de las cantidades previamente satisfechas a aquellas en concepto de intereses por la aplicación de cláusulas de limitación de tipos de interés de préstamos.
  2. Las cantidades previamente satisfechas por el contribuyente objeto de la devolución prevista en el apartado 1 anterior, tendrán el siguiente tratamiento fiscal:
  • a) Cuando tales cantidades, en ejercicios anteriores, hubieran formado parte de la base de la deducción por inversión en vivienda habitual o de deducciones establecidas por la Comunidad Autónoma, se perderá el derecho a practicar la deducción en relación con las mismas, debiendo sumar a la cuota líquida estatal y con la entidad financiera, exclusivamente las cantidades indebidamente deducidas en los ejercicios respecto de los que no hubiera prescrito el derecho de la Administración para determinar la deuda tributaria mediante la oportuna liquidación, en los términos previstos en el artículo 59 del Reglamento del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, aprobado por el Real Decreto 439/2007, de 30 de marzo, sin inclusión de intereses de demora.No resultará de aplicación la adición prevista en el párrafo anterior respecto de la parte de las cantidades que se destine directamente por la entidad financiera, tras el acuerdo con el contribuyente afectado, a minorar el principal del préstamo.
  • b) Cuando tales cantidades hubieran tenido la consideración de gasto deducible en ejercicios anteriores respecto de los que no hubiera prescrito el derecho de la Administración para determinar la deuda tributaria mediante la oportuna liquidación, se perderá tal consideración, debiendo practicarse autoliquidación complementaria correspondiente a tales ejercicios, sin sanción, ni intereses de demora, ni recargo alguno en el plazo comprendido entre la fecha del acuerdo y la finalización del siguiente plazo de presentación de autoliquidación por este Impuesto.
  • c) Cuando tales cantidades hubieran sido satisfechas por el contribuyente en ejercicios cuyo plazo de presentación de autoliquidación por este Impuesto no hubiera finalizado con anterioridad al acuerdo de devolución de las mismas celebrado con la entidad financiera, así como las cantidades a que se refiere el segundo párrafo de la letra a anterior, no formarán parte de la base de deducción por inversión en vivienda habitual ni de deducción autonómica alguna ni tendrán la consideración de gasto deducible.

Lo dispuesto en los apartados anteriores será igualmente de aplicación cuando la devolución de cantidades a que se refiere el apartado 1 anterior hubiera sido consecuencia de la ejecución o cumplimiento de sentencias judiciales o laudos arbitrales.»

Esperamos que la información te haya sido útil. Si tienes cualquier duda sobre cómo reclamar la Cláusula Suelo, puedes contactar con nosotros haciendo click AQUÍ

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