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El carácter abusivo de la cláusula multidivisa Pautas para apreciar el carácter abusivo de la cláusula multidivisa

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El TJUE ha establecido las pautas para apreciar el carácter abusivo o no de la cláusula multidivisa

 

La cláusula se refiere al «objeto principal del contrato» y, por consiguiente, no puede considerarse abusiva si está redactada de forma clara y comprensible. Las instituciones financieras deben facilitar a los prestatarios la información suficiente para que éstos puedan tomar decisiones fundadas y prudentes. El consumidor debe conocer la posibilidad de apreciación o depreciación de la divisa extranjera y poder valorar las consecuencias económicas de la cláusula.

Sentencia 20 Septiembre 2017, Sala Segunda del Tribunal de Justicia Europeo. Asunto C-186/16

Los prestatarios que suscribieron un préstamo denominado en una divisa extranjera solicitan que se declare nula por abusiva la cláusula contractual que les obliga a reembolsar las cuotas mensuales en la misma divisa en que los créditos se habían contratado (francos suizos cuando ellos perciben sus ingresos en leus rumanos). Alegan que no fueron debidamente informados por la entidad bancaria prestamista del riesgo derivado del tipo de cambio.

1º El TJUE establece que la cláusula litigiosa, que no ha sido negociada individualmente, forma parte del objeto principal del contrato de préstamo celebrado entre un profesional y un consumidor al regular una prestación esencial y no accesoria. El reembolso de un crédito en una determinada moneda afecta a la obligación de pago del deudor pues la divisa extranjera en que se contrató es la que se aplica al cálculo de las cuotas de devolución del préstamo. Por tanto, la referida cláusula no puede considerarse abusiva si la misma está redactada de forma clara y comprensible.

2º El TJUE se refiere a esta exigencia de que la redacción de la cláusula que obliga a reembolsar el préstamo en la misma divisa extranjera en que se contrató esté redactada de forma clara y comprensible, de manera tal que el prestatario comprenda la obligación que asume. Ello obliga a que el contrato exponga de manera transparente el mecanismo de funcionamiento de la cláusula para que el consumidor pueda valorar las consecuencias económicas que la misma va a tener en su obligación de pago y evaluar el coste que le va a suponer.

Ello requiere que, antes de la celebración del contrato, la entidad financiera facilite al prestatario aquella información que sea necesaria con el fin de que pueda tomar una decisión fundada y prudente. Esta información debe referirse tanto a la posibilidad de apreciación o de depreciación de la divisa del préstamo, como a los efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio y de una apreciación del tipo de interés de la divisa del préstamo. Esto es, el consumidor debe poder comprender los efectos que puede tener en las cuotas una fuerte depreciación de la moneda en la que percibe sus ingresos y un aumento del tipo de interés extranjero.

Por tanto, el prestatario debe estar debidamente informado de que, al suscribir un contrato de préstamo denominado en una divisa extranjera, se expone a un riesgo de tipo de cambio que le será, eventualmente, difícil de asumir desde un punto de vista económico en caso de devaluación de la moneda en la que percibe sus ingresos.

Corresponde al órgano jurisdiccional nacional comprobar que el banco ha informado al prestatario sobre las posibles variaciones de los tipos de cambio y los riesgos inherentes a la suscripción de un préstamo en divisa extranjera para que éste pueda comprender y valorar su alcance y consecuencias económicas.

3º el TJUE considera que, en caso de no cumplirse estas exigencias y poder examinarse el carácter abusivo de la cláusula que hace recaer el riesgo de tipo de cambio sobre el consumidor en caso de devaluación de la moneda nacional con respecto a dicha divisa, la apreciación de dicha abusividad debe realizarse en relación con el momento de la celebración del contrato por el juez nacional. Éste ha de tener en cuenta, por un lado, los conocimientos del banco en lo que respecta a las posibles variaciones de los tipos de cambio y riesgos inherentes a la suscripción de un préstamo en divisa extranjera, y, por otro, el posible incumplimiento por parte de la entidad bancaria de la exigencia de buena fe y la existencia de un posible desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes contratantes que sólo se manifieste mientras se ejecuta el contrato.

Fuente: Diario La Ley, Nº 9053, Sección La Sentencia del día, 3 de Octubre de 2017, (LA LEY 7073/2017)

 

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